Skriv omtale
×
Rating





Send omtale
Ønsker du å få tilsendt nedbetalingsplanen på epost?
×

Skriv inn navn og epost, så sender vi deg din nye nedbetalingsplan på epost

brukervilkårene
Nei takk, fortsett uten
Fortsett
Sist oppdatert: 24 august 2017

Kredittkort eller forbrukslån – hva skal jeg velge?

Dersom du vurderer å låne penger har du helt sikkert sett på muligheten for både forbrukslån og kredittkort. Dette er to vidt forskjellige finansieringsløsninger, som allikevel opererer med samme prinsipp: pengene innvilges uten sikkerhet.

For at lånet skal bli så billig som mulig for deg er det viktig at du setter deg godt inn i disse to alternativene. Da unngår du unødvendige renteutgifter og i verste fall en baksmell du ikke hadde regnet med på lånet.

Her tar vi en grundig titt på hvordan forbrukslån og kredittkort fungerer slik at du skal kunne ta best mulig valg for ditt lånebehov. Bit deg merke i tommelfingerreglene så er du bedre stilt når tiden kommer for å søke.

Slik fungerer kredittkort

Kredittkort er et bankkort med en såkalt innvilget kredittramme. Kortet brukes slik et vanlig bankkort gjør, med PIN-kode og transaksjoner i butikk. Den store forskjellen på et kredittkort og bankkort blir tydelig når man ser på den reelle betalingsløsningen.

Når du drar kredittkortet ditt i butikken går ikke pengene du bruker ut av kontoen din. Beløpet blir kun reservert som del av kredittrammen din. Ved månedsslutt vil du motta en faktura fra kredittkortselskapet ditt der samtlige transaksjoner for måneden er samlet opp.

Dersom du ikke har penger til å betale for denne kredittkortregningen kan du velge å utsette beløpet på kredittkortet. Da vil du begynne å betale renter på det utestående beløpet – og effektiv rente på kredittkort er som oftest svært høy.

Betaler du pengene du skylder innen tidsfristen skjer det ingenting. Rentene begynner ikke å løpe før du går over betalingsdato – fristen for det som kalles rentefri betalingsutsettelse. Dersom du har penger til å betale for deg innen fakturafristen kan altså kredittkort være en god låneløsning.

Fordelene med kredittkort

Den største fordelen med et kredittkort er nettopp den rentefrie betalingsutsettelsen. Denne er på noen kredittkort så lang som 60 virkedager. Man skal imidlertid være oppmerksom på at utsettelsen alltid beregnes fra første dag i måneden.

Det betyr også at det vil være veldig mye gunstigere å bruke kredittkort som låneløsning ved begynnelsen av måneden. Si at du har inntil 60 dagers rentefri betalingsutsettelse på kredittkortet ditt. Hvis du reserverer pengene den 1. august vil dette bety at du ikke må betale for deg før den 30. september.

På bakgrunn av den rentefrie betalingsutsettelsen er det mange som bruker kredittkort som et gratislån. Dersom du gjennomfører alle kjøpene dine i løpet av året, og betaler innen fristen, sparer du en del i renter på pengene som får stå urørt på konto inntil fakturaen går ut.

Med et kredittkort kommer det også en god del andre fordeler. Disse vil variere fra kredittkort til kredittkort, men kan være rabatt på matvarehandel, gode tilbud i nettbutikker eller gratis reiseforsikring inkludert.

Ulempene med kredittkort

Kredittkortets største bakside er den skyhøye effektive renten disse kortene tilbys med. Så lenge du klarer å betale for deg innen fristen vil denne selvfølgelig ikke ha noe å si. Men dersom du skulle få betalingsproblemer vil et lån på kredittkort bli svindyrt.

Det er helt vanlig at effektiv rente på kredittkort ligger på mellom 20% og 30%. Hvis du tar opp et større lån med kredittkortet ditt og lar pengene stå over flere måneder vil det koste deg dyre dommer. Da beregnes rentene om og om igjen, og blir etter hvert en stor pott med penger.

Noe av problematikken med kredittkort er at du med en god fast inntekt vil få tilbud om en større kredittramme enn det du kanskje har i egenkapital. Det er også i disse situasjonene at forbrukere kan gå i det som kalles luksusfellen.

I disse situasjonene bruker man opp mer penger på kredittkortet (eller kortene) enn det man har å betale for seg med. Når kredittkortregningen da kommer rullende er veien kort til store økonomiske problemer.

Her er en mer omfattende guide om kredittkort.

 

forsvarlige hensyn på forbrukslån

 

Slik fungerer forbrukslån

Forbrukslån kalles også for lån uten sikkerhet. I dag tilbys de på inntil 600.000 kroner i Norge, med aldersgrense helt ned til 18 år. Prinsippet er det samme som for kredittkort: det tas ikke pant i bolig eller eiendeler for lånet som innvilges.

Når du søker om forbrukslån er det privatøkonomien din som blir brukt som sikkerhet for lånebeløpet. Banken må se at du har kapasitet til å bære lånet de innvilger til deg. Dette fastsettes på bakgrunn av en rekke forskjellige faktorer, som inntektsnivå, kredittscore og ønsket lånebeløp.

Dersom du får lånet innvilget vil pengene overføres på kontoen din i løpet av kort tid. Uten pantsetting er det ingen behov for verdivurdering av bolig eller lignende. Men når banken innvilger lån uten sikkerhet tar de også en veldig stor risiko.

På bakgrunn av dette ligger effektiv rente på forbrukslån høyt. Det er vanlig med rente på mellom 15% og 20%. Med en lengre nedbetalingstid vil lån uten sikkerhet koste mange tusen kroner i renteutgifter.

Fordelene med forbrukslån

Den største fordelen med et forbrukslån er at det er enkelt å få innvilget. Så lenge du ikke har noen betalingsanmerkninger registrert og har fast lønn er sannsynligheten stor for godkjenning. Da kan du også regne med å ha pengene på konto i løpet av 1-2 virkedager.

Videre stilles det ingen krav fra kreditor til deg om hvordan du skal bruke lånebeløpet ditt. Her har du altså muligheten til å finansiere nesten hva som helst, innenfor lånerammens grenser. Dette er også bakgrunnen for at mange velger å ta opp forbrukslån.

Dersom man sammenligner et forbrukslån med kredittkort har førstnevnte også den fordelen at det er satt sammen som et lån. Der et kredittkort primært er tiltenkt jevnlig forbruk er poenget med lån uten sikkerhet nettopp å innvilge større lånebeløp til forbrukere.

Videre har forbrukslån den fordelen at det er stor konkurranse på markedet. Trenden blant norske låntakere er både at det lånes mer og oftere uten sikkerhet. Det har medført at en rekke aktører har kommet på banen. Og konkurranse er alltid gunstig for deg som forbruker.

Ulempene med forbrukslån

Den høye renten må trekkes fram også på forbrukslån. Selv om denne ligger lavere enn på kredittkort er det fortsatt ikke til å stikke under en stol at forbrukslån er kostbare. Derfor skal du være sikker på at økonomien kan bære lånet gjennom hele nedbetalingsperioden.

Videre har også forbrukslån den ulempen at de tilbys med nedbetalingstid på inntil 15 år. Når man tar i betraktning at rentekostnadene beregnes som på andre annuitetslån er dette svært ugunstig.

Prinsippet her er nemlig at renten blir kalkulert av resterende gjeldsbeløp hver eneste måned. I praksis betyr det at jo lengre nedbetalingstid du har, jo mer vil lånet koste deg totalt sett i renteutgifter.

At forbrukslån innvilges så lett kan også tolkes som en ulempe. Hvis man ikke egentlig har økonomisk kapasitet til å bære lånet man får innvilget kan dette skape store økonomiske problemer i fremtiden.

Her er en mer omfattende guide om forbrukslån.

Slik tar du riktig valg for dine behov

Dersom du skal låne uten sikkerhet er det lurt å følge disse tommelfingerreglene:

  • Kredittkort er en god låneløsning så lenge du kan betale for deg innen fristen på den gebyrfrie betalingsutsettelsen går ut – da blir lånet rentefritt.
  • Kredittkort bør brukes til å finansiere mindre kjøp.
  • Forbrukslån er best egnet til større utgifter som trenger lånefinansiering.
  • Forsøk å skaffe deg en rente på under 15% dersom du skal ta opp forbrukslån – men husk at rentetilbudet vil avhenge av bankens vurdering av din betalingsevne, samt lånebeløpet.
  • Du bør holde nedbetalingstiden på et forbrukslån så kort som mulig; det vil spare deg for unødvendige renteutgifter.
  • Informativt
  • Gratis tjeneste
  • Nyttig for deg